Konsumentförespråkare varnar för PKVs låga avgifter

17.03.2011

Sedan införandet av hälsovårdsreformen vid årsskiftet 2011 har övergången till privat sjukförsäkring (PKV) blivit väsentligt förenklad. Egenföretagare, tjänstemän och välbetalda anställda har valet: De kan antingen omfattas av lagstadgad sjukförsäkring eller de slutar en PKV-tariff. Stiftung Warentest varnar i tidningen „Finanztest“ före en dåligt övervägd och förhastad slutsats av en så kallad billig tariff.

Locktarife av privat sjukförsäkring
Vid första anblicken verkar vissa privata sjukförsäkringsleverantörs tariffer ganska frestande. Nästan med dumpningspriser försäkringsmäklare försöker vinna nya kunder. Det verkar som om det har varit konkurrens om prisunderskridande. Knappast kostar en PKV-entrékostnad mer än 100 euro per månad. Några av avgifterna kostar mindre än 60 euro och lovar fortfarande tillräckligt med vård. Du söker på internet med sökordet „sjukförsäkring“, så du kan räkna med många och vid första anblick kostnadseffektiva erbjudanden. Detta bekräftades av en försäkringsmäklare „Heilpraxisnet.de“: „Ju mindre fördelar tariffen ger för den försäkrade, ju bättre provisioner för mäklare. Det är därför många i branschen är beroende av snabba pengar istället för att sälja bra.“ Mäklaren vill inte låta hans namn vara känt, trots allt vill man inte göra sig impopulär med kollegor.

Höga provisioner för försäkringsmäklare
Och faktiskt är provisionerna ibland otroligt höga. Förbundsförbundet av försäkringsrådgivare i Tyskland var därför nyligen för en „drastisk minskning av provisioner“ uttalas. De betalda provisionerna vid ingåendet av ett försäkringsavtal är nu upp till 18 månaders bidrag från den försäkrade, vilket kritiseras av både policyn och den federala föreningen av försäkringsrådgivare massiva. Dessutom kommer de högsta provisionerna att hämtas i de värsta kontrakten, varigenom rådgivningen ibland konsumeras betydligt betydligt, säger Stefan Albers, VD för Förbundsförbundet för Försäkringsrådgivare. Av den anledningen anför man att man endast betalar högst sju månatliga avgifter för att få marknaden till en bra kontroll igen.

Solid lagstadgad sjukförsäkring
Egenföretagare som har valt en lagstadgad sjukförsäkring betalar en lägsta skattesats på 340 euro. För detta ändamål erhåller lagstadgade försäkrade fast sjukvård, långtidspensionsförsäkring och dagpenning från den 43: e dagen av den legitimerade arbetsförmågan. Den som bara har blivit egenföretagare och företagare med låg inkomst, måste till och med bara betala 226 euro per månad för den lagstadgade sjukförsäkringen.

Tilltalande inledande avgifter för privat sjukförsäkring
För många nystartade entreprenörer och unga företagare är introduktionsräntorna för den privata sjukförsäkringen mycket frestande. Om du bara behöver betala 56 euro istället för 226 euro, frestas många människor till privat sjukförsäkring. Även om den privata sjukförsäkringen är billigare vid första anblicken, men prestationsrestriktionerna jämfört med de vanliga privata sjukförsäkringsavgifterna är ibland mycket höga, varnar Stiftung Warentest. De privata taxorna är bara billigare om du är ledig, har inga barn och är klart yngre än 35 år av livet.

Vem utför låga närmare titta på, kommer snabbt att upptäcka att en del av de påstådda högkvalitativa privata tjänster är knappast att känna igen. Det finns ingen enskild användning på sjukhus, ingen överläkare behandling, en mycket begränsad protes återbetalning, inga bidrag för visuella hjälpmedel, egenavgifter, om istället för att komma generika ursprungliga läkemedel som används, ingen naturmedicin behandling i läkare och inget fritt val av läkare. Det här är inte nödvändigtvis fördelar som du förväntar dig av privata sjukförsäkringsbolag.

Priserna ökar med ålder
Det skulle inte vara dåligt om den försäkrade faktiskt bara var tvungen att betala den låga bidragsräntan. Ofta är det motsatsen, rapporterar Stiftung Warentest. De låga räntorna är delvis slutförda med en hög självrisk. Det innebär att en viss summa måste betalas av den berörda personen först. Endast om självrisken överstiger PKV. Om du fortfarande är ung, så är den här punkten fortfarande något att klara av. Men eftersom ingen alltid blir ung, förändras också välbefinnandet av hälsa. Förr eller senare måste unga människor leta efter bättre alternativ. Eftersom vägen till det juridiska förblir vespert för alltid, förblir bara förändringen i en rimlig takt med mycket mer häckar. Vem vill sedan byta till en högre prestationstull måste ofta genomgå en förnyad hälsokontroll. Och då visar det sig att de flesta av tidens kostnader för PKV kostar mycket mer pengar än den frivilliga lagstadgade sjukförsäkringen. Som rapporterats av Werner M. (56) från Hannover: „Jag brukade betala endast 254 euro, idag är det redan 780 euro per månad, även om jag redan har röstat bort många fördelar“. För jämförelse: Det maximala antalet lagar med en över genomsnittlig inkomst är 575 euro inklusive familjesamförsäkring.

PKV-takten stiger, även om industrin inte gillar att erkänna det offentligt. Hälsoekonomer tror att även de bästa priserna kommer att öka många gånger under de närmaste åren. Under de närmaste 30 åren hade tullbidraget redan tredubblats. Enligt en av „Morgon och morgon“! I maj förra året har de privata sjukförsäkringsbolagens bidrag under de senaste tio åren ökat drastiskt. Till exempel har sex olika taxor av den tyska ringen ökat i genomsnitt med 3,4 procent under de senaste 10 åren. I Pax-familjen har försäkringspremierna för de senaste tio åren ökat med i genomsnitt 6,7 procent och Mannheims med 6,9 procent (inklusive alla avgifter). Omvandlat innebär det att männen till exempel har spenderat i genomsnitt nästan 2000 euro per år sedan 1985 på sin sjukförsäkring. Också ovanligt är ökningstakten i övre genomsnittet för äldre. Till exempel fick vissa pensionärer acceptera 5 till 10 procent premieökningar de senaste fem åren.

Uppmärksamhet på PKV kontraktsklausuler
Den genomsnittliga utgiften per capita för en lagligt försäkrad uppgår till cirka 2400 euro för kassan. Om du tar en självrisk på 1 000 euro och mer per år som en privat försäkring, borde du förvänta dig att du under löpandet måste betala detta belopp utöver tullpremierna. Experter kräver därför egen försörjning i form av reserver.

Mot denna bakgrund varnar advokaterna för Stiftung Warentest mot en rad olika ogynnsamma avtalsbestämmelser. Konsumenterna bör läsa och förstå alla regler innan de skriver ett PKV-kontrakt. I grund och botten borde du vara medveten om att läkaravgifterna initialt betalas ut i fack i år. Bara i slutet av året skickas räkningarna till den privata sjukförsäkringen. Osäkerhet uppstår, till exempel när den medicinska fakturaen är högre än det belopp som faktiskt omfattas av försäkringen. Detta kan säkert hända eftersom läkare i privata patienter får ta ut 3,5 gånger det lagstadgade avgiftsschemat (GOÄ). Billiga priser men ger ofta bara en ersättning på 1,8 gånger priset. I många fall måste försäkrade betala högst hälften av behandlingskostnaderna själva. Detsamma gäller för tandräkningar.

Skydd för tandläkare och behandlingar
Övrigt Locktarife täcker kostnaderna för proteser och tandläkarbehandlingar. Till exempel måste försäkrade ibland betala mellan € 1000 och € 1500 ut ur sin egen ficka. Eventuella extra kostnader måste betalas av patienten själv. Det finns även priser som inte ger någon ersättning för proteser som kronor, broar och proteser eller bara hälsa upp sig. Eventuella extra kostnader måste betalas av patienten. Om en komplicerad käftoperation beror på kan höga kostnader uppkomma för den drabbade personen.

Det finns inga ersättningar till många låga priser för visuella hjälpmedel, vandrare, hörselhjälpmedel, rullstolar eller proteser. Även korrigerande behandlingar som talterapi, fysioterapi, arbetsterapi eller medicinsk massage tas bort med glädje från lådans katalog över tjänster. Om man lider av en allvarlig olycka, hjärtinfarkt eller stroke, måste extrakostnaderna för rehabiliteringen själv betalas.

Läs om detta ämne:
Akta dig för PKV-lås erbjudanden
PKV grundränta: Läkare vägrar behandling
Från 2011: Högre hälsokostnader
Tusentals ändras till privat sjukförsäkring
PKV och barn: förändring bör övervägas väl

Bild: Gerd Altmann / Gerold Meiners