Byt till PKV är ofta inte tillrådligt

Stiftung Warentest: Byt till privat sjukförsäkring är ofta inte tillrådligt

21/02/2011

Sedan årsskiftet har anställda med över genomsnittet haft möjlighet att byta till privat sjukförsäkring. Ingångsnivåerna är vanligtvis billigare jämfört med den lagstadgade sjukförsäkringen. Stiftung Warentest har utvärderat de privata priserna mer exakt. Det visade att bidrag, särskilt i åldern, ökar många gånger över.

Sedan årets början har tillträdesvillkoren för privata sjukförsäkringar (PKV) anställda minskat avsevärt som en del av vårdreformen. Försäkrade kan nu ännu lättare byta från lagstadgad sjukförsäkring till privat sjukförsäkring. För detta måste bruttoinkomsten vara minst 49 950 euro brutto per år. I stället för treårsregeln är endast ett års resultat giltigt. Det innebär att anställda måste ha det angivna resultatet i minst ett år. För tjänstemän, frilansare och egenföretagare är banan till privat sjukförsäkring ändå öppen. Intäkten spelar ingen roll.

För tjänstemän som är värd en privat sjukförsäkring
Efter utvärderingar av tidningen „Finanztest“ är en privat sjukförsäkring för rekommenderade tjänstemän. Tjänstemän får statligt stöd som statens anställda. För resten av skyddet måste tjänstemän ta ut privat försäkring. I de flesta fall är de privata sjukförsäkringserna gynnsamma i motsats till den lagstadgade sjukförsäkringen för tjänstemän. För arbetstagare och egenföretagare kan den privata sjukförsäkringen snabbt bli en finansiell risk eftersom de inte får någon skattebetalare. Speciellt för egenföretagare fluktuerar den månatliga inkomsten kraftigt.

Akta dig för låga priser
Konsumentförespråkare påpekar att billiga priser borde vara mindre än 100 euro per månad. Denna typ av lås erbjuder knappast några fördelar, för försäkrade måste betala stora summor för medicinsk behandling och behandlingar. Om en försäkrade blir allvarlig eller kroniskt sjuk, måste höga ekonomiska resurser användas och det blir mycket snabbt, mycket dyrt för den berörda personen. I vissa fall måste förtidspensionärer spendera mer än hälften av sjukförsäkringsinkomsten. Experter varnar för att även väl värderade biljettpriser vid åldern för inträde från mitten av 30-talet för att tredubblas åtminstone pensionen.

Den som ändå anser att man byter till privat sjukförsäkring bör komma ihåg att tillräckligt med hälsoskydd vid början av kontraktet skulle kosta flera hundra euro. För kvinnor i allmänhet är bidragen högre eftersom de har en genomsnittlig längre livslängd och oftare rådgör med en läkare.

I de lagstadgade sjukförsäkringen betalar försäkringstagarna med en brutto månatlig inkomst från 3712 euro, det högsta bidraget på 575 euro. Om sjukförsäkringsbolaget ger ett extra bidrag kan ytterligare kostnader läggas till. Hälsoexperter antar att så tidigt som 2012/2013 måste betalande och betalande patienter betala ytterligare avgifter rikstäckande. För närvarande betalar endast en minoritet av fonderna ett extra bidrag.

För privat sjukförsäkring är den service som erbjuds av kontrakt garanterad för livet. Dessutom ges hälsofördelar som sjukförsäkringsbolagen inte vet. Dessa inkluderar de välkända huvudläkarbehandlingarna, sjukhusenheten, men även behandlingsmetoder för naturläkemedel. I de flesta fall betalar privata patienter högre avgifter för läkare, sjukhus, alternativa utövare och läkemedel. Hur högt avdragsgilla är, bestämmer tariffvalet.

Sammantaget är kostnaderna för en PKV också högre. Även bidrag för välbetalda anställda i ung ålder är ännu billigare än GKV. På åldern ökar dock bidragen kraftigt. Inkomsterna från den privata försäkrade spelar ingen roll. Däremot är lagbestämmelserna baserade på bidrag till månadsinkomsten. Ett oförskämt uppvaknande kan särskilt hota pensionärer. Vid pensionsåldern minskas inkomsterna många gånger, medan privata sjukförsäkringspremier ökar kraftigt. Den lagstadgade sjukförsäkringen tar också hänsyn till en förändring i sin egen livssituation. Om makan inte har egen inkomst, kan han vara försäkrad i familjeförsäkringen. Barn är också försäkrade från födseln. I privat sjukförsäkring krävs å andra sidan ytterligare sjukförsäkring.

Bidragen ökar på grund av demografiska förändringar
Medicinsk forskning fortsätter att utvecklas från år till år. Många nya behandlingar utvecklas, varav några är mycket dyra. Å andra sidan ökar medellivsledarnas livslängd. Detta ökar oundvikligen försäkringsperioden för sjukförsäkringen. Därför omräknar ekonomerna för den privata sjukförsäkringen bidrag från år till år. I åratal har experter observerat en kontinuerlig ökning av avgifterna. Experter tror att även bra priser kommer att stiga många gånger under de närmaste åren. Under de närmaste 30 åren kunde tullbidrag ha tredubblats.

Detta faktum medför också att de lagstadgade kuporna skapar. Å ena sidan finansieras sjukförsäkringen på lika villkor och å andra sidan stöder staten ekonomiskt de lagstadgade medel inom ramen för hälsofonden. Kontantpatienter måste också anpassa sig till stigande bidrag. Här är emellertid premierna alltid baserade på försäkringstagarens inkomster, så att den finansiella risken förblir rimlig hanterbar. Om den privata sjukförsäkringen ökar bidraget, är det bara en tulländring som är möjlig. I regel skiljer sig fördelarna och avgifterna endast obetydligt i jämförelse. Den enda vägen ut är att byta till en billigare takt. Återkomsten till samhället av lagstadgad sjukförsäkring är nästan omöjlig.

Om du ändå vill förändras, bör du vara medveten om att detta kan få långtgående konsekvenser. Om den framtida planeringsförändringen som är villig bör vara exakt klar. Den oberoende Stiftung Warentest kommer på begäran att tillhandahålla lämpliga avgifter enligt den berörda parternas krav. I gengäld måste en bearbetningsavgift på 18 euro betalas. (Sb)