PKV och barnbyte bör övervägas väl

PKV och barn: Föräldrar som vill byta till privat sjukförsäkring i framtiden bör vara uppmärksamma på viktiga aspekter. En förändring från lagstadgad sjukförsäkring till privat sjukförsäkring kan snabbt bli en kostnadsfälla.

(28.10.2010) Den som planerar eller ökar barn bör noggrant överväga om övergång till privat sjukförsäkring är meningsfull. För privatförsäkring måste barn vara individuellt försäkrade. Familjförsäkringar känner inte till PKV, i motsats till den lagstadgade sjukförsäkringen.

Ung, dynamisk och framgångsrik: Det här är ofta utgångspunkten för många människor om de vill byta till privat sjukförsäkring. Eftersom sjukförsäkring PKV lockar, särskilt hos unga, friska människor med låga bidrag - mycket lägre än den lagstadgade sjukförsäkringen (SHI). På grund av hälsovårdsreformen från den federala regeringen blir det mycket lättare för anställda från 2011 att byta från lagstadgad sjukförsäkring till privat sjukförsäkring. I stället för den treåriga förordningen går nu in i „Ett års schema“ i kraft. Det innebär att anställda endast behöver tjäna brutto bruttopremier på 49 500 euro en gång för att byta jobb. Föreningen för privat sjukförsäkring uppskattar att cirka 16 000 arbetstagare kommer att kunna byta jobb nästa år. Fortfarande visar sig sig med PKV mindre optimistisk, så hoppas man omedelbart om nya försäkringstagare.

Ändring av PKV bör övervägas väl
Men steget bör väl beaktas. Eftersom det i sista hand beror på hur du planerar din egen livssituation. Huruvida en förändring verkligen betalar sig beror på om du har egna barn, för vilka du måste betala eller om du planerar en familj för framtiden. Det är också avgörande om makan jobbar eller inte. Även om icke-arbetande makar och barn automatiskt är försäkrade i den lagstadgade sjukförsäkringen, måste privat sjukförsäkring för barn och makar lämnas separat. Separata försäkringar måste tas ut för varje enskilt barn och för partnern.

En partner i GKV, en partner i PKV: Kan barnet försäkra sig för en familj??
Om både par arbetar och en förälder är försäkrad av den lagstadgade sjukförsäkringen blir det ännu mer komplicerat. Många antar nu att föräldern som är i GKV också kan försäkra barnen. Detta fungerar dock endast om den försäkrade GKV tjänar mindre än föräldern som är försäkrad i privat sjukförsäkring. Det är troligt att det bara gäller i de sällsynta fallen. Ett undantag gäller endast unga par. Om en förälder ändras till den privata sjukförsäkringen, kan barn vara medförsäkrade med den andra föräldern i GKV utan kostnad. Även om det inte finns några barn i spelet, bör detta steg noga övervägas, för att ingen kan säga till hundra procent vad deras egna livsplanering om några år ser ut som.

Båda föräldrarna i den privata sjukförsäkringen
Om båda parter (gift eller icke-äktenskapligt) är privatförsäkrade, måste barnet antingen „frivilligt enligt lag“ vara försäkrad eller ett PKV-avtal ingås. Här gäller att PKV-nyfödda måste försäkra sig om sjukförsäkring oberoende av hälsotillståndet. PKV kan inte heller ha hälsokontroll, eftersom det har fastställts av lagstiftaren. Detta är sant även om det är känt strax efter födseln att det nyfödda barnet lider av betydande hälsohinder. Nyfödda upptar således en lagligt skyddad specialstatus. PKV måste erbjuda fullt skydd och får inte kräva högre bidrag även i speciella fall. Föräldrar bör definitivt följa den lagstadgade tidsfristen. Efter barnets födelse har föräldrarna precis två månader från barnets födelsedag att registrera sitt barn med en privat sjukförsäkring. Men här bör man också komma ihåg att barnen inte får högre hälsofördelar på bättre villkor än föräldrarna själva. De bästa fördelarna ges därför endast barnen om föräldrarna själva är väl försäkrade.

Därför bör föräldrarna noggrant uppmärksamma vad de har gjort själva. Här bör konsumenterna titta noga på deras villkor, vilka fördelar som anges i eget kontrakt och vilken självrisk som beviljas. Viktiga tilläggstjänster inkluderar proteser, ortodontiska behandlingar, psykoterapi och medicinska hjälpmedel som visuella hjälpmedel eller hörapparater. Men särskilt unga och friska vuxna i början av en privat sjukförsäkring tenderar att välja lågprispriser med väldigt få förmåner och en hög självrisk. Detta kan tydligt gå tillbaka vid ett barns födelse.

PKV försäkring för äldre barn
Om äldre barn måste vara försäkrade för privat sjukförsäkring har försäkringsleverantörer samma rätt som vuxna att vägra inresa. PKV har också rätt att kräva så kallade riskpremier för barns hälsokrav. Även om det finns några privata sjukförsäkringsräntor som erbjuder lågkostnadsbidrag med en familjehandlingsprincip, är dock det direkta valet av läkare en stor fördel med privata medel. Sedan årets början kan dock PKV-bidrag för barn anspråk på skattemässiga ändamål. Det måste dock finnas ett lagstadgat minimibeskydd för försäkringen, som lagras på samma sätt som GKV. (Sb)

Fortsätt läsa:
PKV-bidraget ökar med upp till åtta procent?
Privat sjukförsäkring: Värt en förändring?
Spara på privat sjukförsäkring
PKV: tjänster och kvalitet en förändringsskäl?

Bild: Gerd Altmann