Vilken sjukförsäkring passar faktiskt

PKV unisexpriser i försäkringsval

14.02.2012

På grund av de snabba förändringarna i sjukförsäkringssystemet under det senaste året undrar många insureds nu om principen om en privat eller en lagstadgad sjukförsäkring är lämplig för dem. Könsspecifika skillnader är dock osannolikt att spela en roll här i framtiden, eftersom i december 2012 kommer så kallade unisex-avgifter också att gälla i den privata sjukförsäkringen. Den tidigare differentieringen av bidrag till män och kvinnor är då borta.

När du väljer sjukförsäkring några viktiga aspekter måste beaktas, som kan ha en betydande inverkan på vare sig mer privat sjukförsäkring (PHI) eller mer av det lagstadgade sjukförsäkrings (SHI) rekommenderas. Till exempel, i en ung ålder med god hälsa och höga inkomster kan försäkrade betala högre avgifter i lagstadgad sjukförsäkring och få färre förmåner än i privat sjukförsäkring. Under hela livskursen kan dock den privata sjukförsäkringen snabbt bli en kostnadsfälla för många försäkrade, eftersom bidragen vanligtvis ökar massivt med åldern. Försäkrade kan inte längre betala sitt PKV-bidrag, hotar den så kallade basräntan, där hedgen vanligtvis misslyckas sämre än GKV.

Bättre fördelar i privat sjukförsäkring
Eftersom en återgång till den lagstadgade sjukförsäkringen normalt är utesluten, bör försäkrade tänka bra om förändringen i den privata sjukförsäkringen. Även de förhållanden under vilka försäkrade kan växla till privata sjukförsäkringar, var i hög grad underlättas av lagstiftaren, så beslutet är nu mycket mer öppna för människor, som det gjorde för ett år sedan. En sådan förändring är emellertid inte alltid det mest förnuftiga alternativet för den försäkrade. Även om den totala privata sjukförsäkringen är klart före det lagstadgade sjukförsäkringssystemet när det gäller förmåner, å andra sidan, finns det massivt ökande bidrag under livscykeln. Dessutom har lagligt försäkrade i allmänhet möjlighet att ta ut ytterligare försäkringar hos de privata försäkringsbolagen för att kunna dra nytta av mer omfattande förmåner som GKV-medlem. Denna ytterligare försäkring medför emellertid också motsvarande kostnader. De privata patienterna sätter ihop sina försäkringspaket individuellt, så att det i alla fall kan anpassas till deras exakta behov. Prestationsnivån är vanligtvis mycket högre än för SHI. Den grundläggande tullen, som infördes med den obligatoriska försäkringen 2009 under den dåvarande hälso- och sjukvårdsminister Ulla Schmidt (SPD) för att säkerställa försäkringsskydd för den privata försäkrade, men här är undantaget. Tariffen är baserad på GKV: s prestationsmål, men i praktiken finns den fortfarande kvar på vissa ställen. Grundräntan har upprättats för alla privata patienter som inte kan klara av premieökningarna inom den privata sjukförsäkringen på lång sikt men kan inte återvända till SHI.

Olika kostnader och utveckling av bidrag
När det gäller kostnader eller bidragsnivåer är fördelarna mer benägna att vara i privat sjukförsäkring, särskilt i ung ålder, med höga inkomster och god hälsa. Detta beror delvis på det faktum att avgiftsnivån i den lagstadgade sjukförsäkringen - på principen om solidaritet - med stigande inkomster också ökar, upp till ett maximalt värde av knappt 600 euro. I privat sjukförsäkring är dock avgifterna inte baserade på inkomst, utan på försäkringsrisken som kan härledas från faktorer som ålderens eller hälsan hos den försäkrade. Bidragen är därför i en ung ålder i god hälsa är särskilt låg och därmed attraktivt verkar förändringen. Men med ökad ålder och individuell sjukdomsrisk ökar också premierna i PKV. Enligt medierapporter ökade vissa privata sjukförsäkringsbolag sina premier med upp till 40 procent i början av året. Bidragen når ofta mycket högre räntor under livscykeln än den högst 600 euro högsta SHI-nivån. Eftersom privata försäkringsbolag är väl medvetna om problemet med massiva ökningar av ålderspension, erbjuder vissa av dem möjlighet att skapa åldersbestämmelser för att hålla bidragsräntorna så konstanta som möjligt i ålderdom. Bidrag till lagstadgade sjukförsäkringar förblir vanligtvis relativt konstanta under livets gång, eller i vissa fall minskar till och med till följd av inkomstminskningar. Endast ändringar som lagstiftaren antagit för att ta ut GKV-bidraget kan under vissa omständigheter leda till en betydande ökning, men för närvarande tycks det inte längre finnas någon anpassning av frågan. Särskilt då bidragsgraden för anställda bara ökade i fjol från 14,9 till 15,5 procent

Unisextariffer förhindrar könsspecifik differentiering
En väsentlig aspekt när det gäller att avleda bidragsräntorna i den privata sjukförsäkringen har alltid varit kön hos de försäkrade. Men från december 2012 kommer detta kriterium inte längre att ha någon inverkan på nivån på privata sjukförsäkringsräntor. På grund av EU: s jämställdhetsdirektiv från 2004 kommer de så kallade unisextaxorna att införas från och med den 21 december, vilket inte längre tillåter könsdifferentiering. För kvinnor kommer bidragen därför sannolikt att minska något, medan män från slutet av december måste betala betydligt mer. Uteslutna är kontrakt som för närvarande finns eller har slutförts per balansdagen. En förändring av den privata sjukförsäkringen kan eventuellt vara ännu mer värd för män nu, medan kvinnor hellre väntar till december. Hittills kvinnor var tvungna att betala högre premier i privat sjukförsäkring, eftersom de har en statistiskt högre medellivslängd, upplever mycket mer kontroller i sjukdomar träffa en läkare oftare än män och orsakar stora kostnader i händelse av graviditet.

Överväga familjeplanering i försäkrings valet
Ett viktigt kriterium vid val av rätt sjukförsäkring är generellt den enskilda familjeplaneringen. För att i privat sjukförsäkring ska varje familjemedlem vara säkerställd individuellt, medan i GKV finns möjlighet till familjeförsäkring. Om barn är försäkrade är den lagstadgade sjukförsäkringen vanligtvis mycket billigare än den privata sjukförsäkringen på grund av den fria familjeförsäkringen. Även om dessa erbjuder reducerade kostnadstullar för ungdomar, men med tillgången till SHI kan privatpersoner inte konkurrera på denna punkt. Barnlös familjer och singlar kan säkert ignorera denna synvinkel, men alla försäkrade som planerar en familj borde inte bortse från fördelarna med en fri familjförsäkring med GKV.

Olika fakturering av behandlingskostnaderna
Slutligen spelar betalningsmetoden för många försäkrade en viktig roll vid valet av försäkringar. För privat sjukförsäkring måste patienterna betala för sina tjänster själva eller ta emot räkningen för detta och skicka dem senare till sin sjukförsäkring. Medan den juridiskt försäkrade tas hanteringen av de tillkommande behandlingskostnaderna över direkt av försäkringen. De försäkrade behöver inte göra några förskottsbetalningar här, vilket kan ge betydande fördelar vid personliga likviditetsflaskhalsar.

Underlättad förändring av PKV
En förändring av PKV är möjlig sedan början av 2012 för anställda och anställda med en engångsinkomst på 50.850, - €. Studerande, tjänstemän, egenföretagare och frilansare är i grunden fritt att välja sin sjukförsäkring. Men de som en gång har bestämt sig för att byta till privat sjukförsäkring kan normalt inte återvända till SHI. Således är valet av försäkring ibland ett beslut för livet - en grundlig övervägning av fördelarna och nackdelarna är därför brådskande. (Fp)

Läs också:
PKV Unisex-priserna är knappast billigare
Byta till lagstadgad sjukförsäkring för privatpersoner lättare
Klagomål om ökning av PKV-bidrag
Sjukförsäkring: Vad kommer att förändras under 2012?

Bild: Gerd Altmann / Gerold Meiners