Juridisk eller privat sjukförsäkring?

Stiftung Warentest: Bo i lagstadgad sjukförsäkring eller byt till privat sjukförsäkring?

02.03.2011

Sedan årets början har växeln mellan privat och lagstadgad sjukförsäkring förenklats betydligt. Fördelarna med lagstadgade och privata sjukförsäkringar har tidningen „Finanztest“ granskas närmare i sin nuvarande fråga.

Finansiellt test jämför privat och lagstadgad sjukförsäkring
I sin marsutgåva jämförs „Finanztest“ fördelarna med juridisk och privat sjukförsäkring och förtydligar för vilka en förändring kan vara värt och vad man ska leta efter. Sedan januari 2011 är en förändring av den privata sjukförsäkringen (PKV) redan möjligt från en enda årlig bruttoinkomst på över 49 500 euro. Hittills måste försäkrade tjäna mer än 49. 950 euro i minst tre år för att kunna byta till privat sjukförsäkring. Men inte för alla som uppfyller de kriterier som är värda för försäkringsbytet, varnar Stiftung Warentest i den aktuella frågan om tidningen „Finanztest“.

Som en del av vårdreformen beslutade den svartvita federala regeringen i fjol att betydligt förenkla växlingen mellan lagstadgad och privat sjukförsäkring i framtiden. Fördelen med en sådan förändring för den försäkrade har Stiftung Warentest nu granskat närmare och deras resultat i tidens aktuella utgåva „Finanztest“ publicerats. Testarna gjorde det klart i förväg att en försäkringsbyte alltid bör övervägas noggrant, vilket vanligtvis är ett beslut för livet. Vem lämnar det lagstadgade sjukförsäkringssystemet, har knappast möjlighet att återupptas. En avkastning är endast möjlig om de berörs i ett anställningsförhållande som anställd med inkomst under den obligatoriska försäkringsgränsen. För personer över 55 år är återgången till det lagstadgade försäkringssystemet i stort sett praktiskt taget omöjligt, rapporter „Finanztest“. Försäkringstagare bör därför inte blindas av potentiella kortfristiga förmåner, men hålla alltid koll på de långsiktiga utsikterna för varje försäkringssystem, säger testarna.

Fördelar med en privat sjukförsäkring
högt „Finanztest“ ger de flesta av de privata sjukförsäkringar priser distinkta fördelar såsom högre läkararvoden (motsvarande kortare väntetider hos läkaren) behandling av läkare och antagandet av kostnaderna för receptfria läkemedel samt för behandling av överläkare i förhållande till SHI. De kontraktsgaranterade förmånerna garanteras också permanent, så uttalandet i nuvarande utgåva av „Finanztest“. Fördelarna har emellertid också ett pris: Bidrag från privata sjukförsäkringsbolag justeras regelbundet och kan stiga väsentligt. Medan unga, friska, välbetalt försäkrade i privat sjukförsäkring betalar relativt låga premier, trots fördelarna bidragen i åldern tar tydligast och kan använda posten till efter pension lite ekonomiskt börda för den försäkrade. Också den systemkritiska familjehandledaren och SPD stadsrådsmannen från Ingolstadt, Anton Boehm, förklarade nyligen vad gäller kostnaden för PKV, han „känna tillräckligt med fall, eftersom det till en viss tid är pensionen bara för försäkringen.“ För också „Finanztest“ Nu måste det övervägas, avgifterna ska betalas oberoende av försäkradens inkomst, så att även inkomstminskning inte är möjlig. Rekommenderar därför „Finanztest“ Att ge den försäkrade månatliga pengar för att kunna betala bidrag även vid pensionsåldern. Inte en tull förändring tvingas (inklusive prestandaförsämring), bör den försäkrade som inte är tjänstemän och inte får något stöd, spara upp ca 150 till 250 euro i månaden utöver bidraget, råder „Finanztest“.

Förmåner för tjänstemän med subventioner
De viktigaste fördelarna som erbjuds av privat sjukförsäkring är resultatet av „Finanztest“ Enligt tjänstemän betalar arbetsgivaren här stöd istället för arbetsgivarens ersättning. Till exempel måste tjänstemän endast täcka resten av kostnaden för privat försäkring, vilket är billigare för dem än om de frivilligt är försäkrade enligt lag „Finanztest“. För i de lagstadgade hälso-tjänstemän skulle behöva betala fullt bidrag som skulle beräknas som en funktion av sina inkomster och motsvarar den maximala hastigheten för SHI på cirka 575 euro med många tjänstemän. För anställda och egenföretagare normalt får inget stöd och vars inkomster inte är permanent fäst, tänka sig en privat sjukförsäkring, men en betydande finansiell risk, vilket innebär att den rättsliga försäkring är oftast ett bättre val för dem, rapporter „Finanztest“.

Hälsovinster garanteras av privat sjukförsäkring
Medan den privata sjukförsäkringen ger en garanti för hälso- och sjukvård vid ingåendet av ett kontrakt, kan en sådan garanti för den lagstadgade sjukförsäkringen inte krävas. Tidigare begränsades förmånerna upprepade gånger eller nya avgifter debiterades. Som ett exempel nämns införandet av praktikavgiften på 10 euro här, vilket samlas varje kvartal av patienterna vid varje besök till läkaren. Vid slutet av 2011 avbröts många återbetalningsbara läkemedel.

GKV beräknar bidragsberättigande inkomstberoende
Bidragen beräknas emellertid alltid utifrån inkomst. Dessutom finansieras bidraget till nästan lika stora proportioner (jämställdhetsprincipen) av arbetsgivare och anställd. Arbetsgivarens andel står för närvarande på 7,3 och andelen för anställda på 8,2 procent. Som en del av reformerna vid årsskiftet var emellertid arbetsgivarens andel frusen. Detta innebär att ökning av kontantbidrag i framtiden endast påverkas av den försäkrade. Av socialförbundens och fackföreningarnas sida kallas detta för en gradvis upplösning av jämställdhetsfinansieringen av sjukförsäkringen. Dessutom måste de extra avgifterna från sjukförsäkringspersonal ensam betalas. Redan inom en snar framtid förväntar sig många hälsokonomer att landsting införs av ytterligare bidrag. I år är sjukförsäkringsfonderna fortfarande i minoriteten med ytterligare bidrag (13 av 160). En beräkning av kostnaderna är knappast möjlig här. Om fonderna från hälsofonden inte längre är tillräckliga, måste fonderna antingen öka sina bidrag i princip eller kräva högre ytterligare bidrag.

Familjeförsäkring fördel av det juridiska
En avgörande fördel med den lagstadgade sjukförsäkringen är familjeförsäkringen. Barn och samarbetspartner utan egen inkomst kan medförsäkras automatiskt utan att öka sina bidrag. Å andra sidan känner den privata sjukförsäkringen inte sådan samförsäkring. Här måste barn och samarbetspartners vara särskilt försäkrade med en oberoende tull. Betala också de lagstadgade moderskapsläkningarna eller inkomstförlusten i en långvarig sjukdom (efter sex veckor).

Det beror så mycket på din egen familjesituation och på inkomst. Den som ändrar bör också vara medveten om att en återgång till det rättsliga förblir nästan stängt. PKV-tariffer bör inte bara väljas enligt bidrag, utan även enligt servicekatalog. Oberoende rådgivning erbjuds också av konsumentrådgivning. (fp, sb)

Läs om sjukförsäkring:
Byt till PKV är ofta inte tillrådligt
Från 2016351a2cc0b08c03kostnader för hälsa
Hälsovårdsreformen träder i kraft
Privat sjukförsäkring: det ändras

Bild: Gerd Altmann / Gerold Meiners